全国治疗白癜风最好的医院 http://pf.39.net/bdfyy/bdflx/191014/7534559.html由于老产品下架，故对精选保险进行更新。
保险虽然重要，但没必要花太多时间，我希望本文经过不断补充，真正做到一篇文章解决大家投保的所有问题。如果你还有其他问题，也可留言与我沟通。
前言
在中国，大多数人对商业保险一知半解，家庭配置保险的就更少了。很多人宁愿出去吃一顿，也不想花这点“冤枉钱”。因为他们感觉不值得，很可能交的保险费最后打了水漂。
其实在书生看来，我宁愿自己永远用不上保险公司赔付，因为身体健康比钱重要。保险公司赔的是钱，而我失去的将是健康。
精选保险产品
下面提到的几乎都是网上性价比最高的。
一、重疾险：得了大病后赔付一大笔钱，跟医药费支出多少无关。
确诊后直接给钱赔付，赔的钱可以自由使用。这是为了补偿重疾之后给家庭带来的财务压力，包括医疗费用之外的疗养费用、生病不能工作的收入损失等等。它是为了让意外来临的时候，家庭不至于垮掉。
1.达尔文5号焕新版
延续了达尔文系列的超高性价比。
（1）保障很全面，赔付力度大，60岁之前首次患重疾能赔%的保额，即买46万保额，60岁前患重疾可赔付82.8万；首次确诊晚期癌症，还能额外赔30%的保额；
（2）保障灵活，可附加癌症二次赔付和心脑血管二次赔付，符合条件的话能赔%的保额；
（3）保至70岁或保终身，都可以灵活选择是否附加身故责任。
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2、康惠保旗舰版2.0
性价比也很高，如果预算较低，可以选这款。
它有一个独特优势是，有前症保障，赔15%保额，其他保险公司的产品都没有。前症是比轻症更轻的疾病，比如肺结节手术、心房纤颤手术等，有恶化的可能但达不到一般产品的理赔要求，能保上还是不错的。
注意：支持异地投保。点击投保，进入投保信息填写页面，可填写全国地址，并且可以真实展现在保单上，不用担心。所有互联网销售的保险都是如此。
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3.健康保普惠多倍版
性价比最高的多次赔付型重疾险。
前面说的重疾险，你生病获得赔付后，保险合同自动失效。如果以后再生大病，就无法获得赔付了。而且这时候你再去买一份新的重疾险，费用支出会非常高，甚至保险公司不愿意卖给你，他们更愿意卖给健康的人。
虽然一个人生一个大病后，再患大病的概率并不高。不过很多人还是会比较担心，他们宁愿每年多花一点钱，也买个心安。这也是多次赔付重疾险流行起来的原因。
健康保普惠多倍版，保障责任和守卫者3号一脉相承，也依然是多次赔付新重疾险的地板价。前15年得第一次重疾，额外赔50%保额。第二次得了其他重疾，再赔%保额。两次重疾比其他产品多赔70%。还可以附加癌症津贴，门槛很低，患癌1年后就能拿40%保额，最多可以拿3次。癌症在3年内复发率是最高的，这个津贴的获赔概率很高，可以加上。
另外，健康保普惠多倍版，也是很适合给小孩子买的，家里有宝宝的朋友可以考虑。
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二、定期寿险：如果不幸身故或全残，家人将得到一大笔赔付，生活不至于受到影响。
1.瑞泰瑞和
定期寿险解决的是“如果不幸去世，家人怎么办”的问题，保障的金额能覆盖子女教育和房贷就差不多了。
定期寿险如果资金不充裕的话，可以先为家庭成员中的收入主力配置好。
我推荐的是“瑞泰瑞和”，大多数人的首选，便宜。更难得的是，投保条件宽松、免责条款很少。
如果你有乙肝大三阳、小三阳，甲状腺结节，或者你是*人、警察、高空作业者，都可以购买。
另外，瑞泰瑞和可以选择最长缴费到60岁，拉长缴费期，每年保费很低，有效降低缴费压力。
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2.大麦甜蜜家定寿
最大的亮点：很适合夫妻一起投保。
如果预算充足，想夫妻两个人都买寿险，最推荐就是这款保险。夫妻俩绑定着一起买，价格比俩人分开买要便宜10-20%，可以说划算到极致了。
而且，夫妻一起买还多保障2项责任。
一项是豁免权。也就是说，如果夫妻双方中有一方不幸出事，那么后期的保费都不用交了，另一方的保障仍然继续有效。
另一项保障是，如果两人因同一个意外事故不幸出事，则可以赔付4倍的保额给受益人。
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三、医疗险：生病的医疗费用报销。
如果说重疾险是收入的补充，为了防止大病影响家庭收入水平的话。那么医疗险就是社保的补充，因为社保报销有门槛，对进口药很多是不报销的，所以医疗险才应运而生。
1.平安e生保（保证续保）
目前最受欢迎的百万保额医疗险，不限社保用药和自费药，提供就医绿色通道服务。
平安在绿色通道上有优势，这些年在全国各地深耕，有很多优质的医疗资源渠道。
续保条件是选一款百万医疗险要考虑的重点。市面上大多数百万医疗险都是不保证续保的，可能今年买了，明年就买不上了。平安这款百万医疗险是保证20年续保的，20年内不会因为你健康状况的变化或发生或理赔而不给续保。
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2.暖宝保
小孩最好配上，非常实用的儿童医疗险，孩子体质弱，得些小病是常有的事。
报销也很实在，如果孩子因病或意外住院了，那么只要在医保报销目录内，自费1块钱都能报销。
暖宝保最大的亮点在于，去看门诊也能报销。自费超过块的话，只要在社保报销目录内的费用，都能%报销，很实用。
另外，少儿门诊暖宝保还有20万的意外身故保额。买了它，就不用再给孩子买意外险了。
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四、意外险：
锦一卫
意外险比较简单，不到元保障一年，以后坐飞机或者汽车就不用再单独买了。
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五、少儿险：
妈咪保贝（新生版）
这是广大家长最关心的。小朋友首先应该去参加社保的少儿医保，这是国家给的福利，由*府补贴，可以负责医保范围内的医药费报销，每个小朋友都可以参加。
然后我们再考虑配置一款重疾险就够了，用于补偿重大疾病康复开支和家长照顾产生的收入损失。
妈咪保贝的核心优势是，20种孩子高发的重疾，比如白血病、重症手足口病这些，可以额外赔%保额。假定买50万的保额，可以直接赔万。多赔的50万，可以用来做康复费，以及弥补家长的误工费。轻症、中症也都有，覆盖很全面。可以选重疾额外再赔1次，这个建议都加上。因为孩子以后的路很长，重疾赔过1次，基本没机会再买重疾险了。加上孩子年纪小又健康，保险很好买杠杆也高，尽量一次保全面点。重疾赔多次，有少儿专属保障，保终身，这个配置相当全面了，一年也就0多。
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六、父母保险
京彩一生防癌医疗险
保险要越年轻买越好，因为更便宜。年龄越大，生病的风险就越大，自然保费就越高。如果父母年龄超过50岁，那么上面说的重疾险就不太适合了。特别是很多老人有三高、心血管疾病、糖尿病等，就基本上都不符合重疾险的要求。
父母如果没有买过商业保险，建议小病还是靠社保，我建议主要去配置报销型防癌险，这样保费支出会比较便宜。我自己给父母买的也是京彩一生这款保险，当时对比选择了很久。
京彩一生防癌医疗险，保额是万，足够报销了，不限自费药、进口药和社保用药。如果老人家患三高、糖尿病、心血管疾病等，都可以投保。
购买时，建议勾选「质子重离子治疗」和「恶性肿瘤特需治疗」，质子重离子治疗是目前癌症治疗的最佳手段之一，而恶性肿瘤特需治疗则可以报销医药特需部和国际部的看病费用，提升就医体验。
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七、少儿教育金。
信美相互的天天向上少儿年金保险
每年交费，为孩子攒大学或深造的教育金，用年金险的形式是最稳健的，几乎无风险。这部分是不能挪用的钱，约定到孩子成年才能拿，起到攒钱的作用。
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对于上述产品，如果想要深入了解的，都可以在产品页面右下方点击“预约顾问”进行咨询，顾问一般会在24小时之内联系大家。
保险配置的很多问题都挺个性化的，预约顾问老师帮忙把把关，一方面能避免犯错，另一方面也能帮忙处理购买流程中遇到的问题。
常见的十大保险问题
1.有了社保，为什么还要买商业保险？
保险，是为了减少意外事件对我们资产造成的冲击。有点像炒股一样，保险是为了预防极端行情的账户资产大幅回撤。
我们买的社保中也有医疗保险，它的目标是让老百姓获得平均水平的基本医疗，但并不是最好的医疗。就算是欧美国家也是这样，*府出于成本考虑，是无法保证让每个人生病都用最好的医疗方法。
而购买商业保险，可以享受除了医保外的进一步医疗报销，以及更好的医疗服务。
有一句话说的很好，保险是为了家人买的，比如自己生大病了，家人的生活质量不会因此改变，小孩还能上得起补习班。
2.为什么不买网上的互助保险？
网络上的互助保险和正规商业保险的关系，就像草根P2P和银行理财关系一样，非常不建议购买网上所谓的互助保险。
现在还有一种方式是众筹，但我觉得众筹是最后一种无奈之举，我更愿意有尊严的靠自己活着。
有人担心保险公司赖账，是非常大的一种误解。保险公司的利润分为：死差、利差和费差，理赔这部分属于死差，是很小的一部分。最大的利润是保险公司拿着资金投资赚的利差，而且保险公司也给保单上了再保险。也就是说，即使保险公司赔付不了，也有专门的再保险公司进行赔付。
其实保险公司最怕人去闹，有很多人按照合同是不能赔付的，最后都进行了赔付。这是因为对于金融公司来说，声誉和信用是最看重的。
我国保险公司接受的监管体系是世界上最先进的，记住这个结论：不管你在国内哪家保险公司买的保险，只要符合赔付范围，就不存在赖账或倒闭的可能性。
鉴于这点，后面提到的保险产品都是本着性价比最高去选择，基本上都是市场上非常便宜的。
3.年轻身体好，以后买行不行？
年纪越小，保险的花费也越便宜，配置保险越早越好。而且年纪越大，可选择范围越小。从保险公司角度来说，每个年龄段生病的概率不一样，所以给出的价格也不一样。
如果你的父母年纪过大，不建议再购买保险，特别是不要买重疾险，性价比太低，不如从现在开始规划好定投，储蓄几十万准备应急。如果勉强要给父母配置的话，下文说的医疗险和意外险可以给父母配置，而且父母年龄不能超过60岁。
也很好理解，年龄超过60岁生病的概率大，保险公司也不是傻子，他们都有精算师帮忙计算概率来确定保费。年纪越大，保费都贵的离谱。
4.不建议买短期保险，推荐买长期保险。
比如你现在30岁，你买个一年期的重疾险只要元。而如果你买保障期限到70岁或终身的重疾险，则需要每年缴费0元，持续30年。
有很多人觉得短期险很便宜，但必须考虑到以后随着年龄的增大，短期险会越来越贵，甚至买不到了。比如你现在去找个50岁购买的保险，价格会非常贵，而且要求也很严格。
5.保费是一次性付清好，还是分20年或30年付清？
建议缴费期限越长越好，这里面涉及到保单内涵利率和我国未来利率走势这样高大上的问题。
换个简单说法，现在有一份20年保险期间的重疾险，缴费期间有趸交（一次性付清保费的意思）和20年交两种。
如果其他保险内容一样，趸交保费是要高于20年交的每期保费的。如果一个人选择了趸交，然后他第一年就出事理赔了，而另外一个人选择了20年交，只交了1期保费，也在第一年出事理赔了。后一位朋友省下了剩余19期未交的保费！
6.现在买的重疾险保额是50万，30年后因为通货膨胀这50万变得没现在值钱了，到时候还有什么用？
保费的定价已经考虑了通胀的因素，也就是你购买的保额是已经考虑了通胀的因素。如果你觉得50万保额太少，重疾险可以重复购买几份，但是现在每年缴费就变多了。
书生建议还是买一份比较好，多的钱去定投，以后也多了一份储蓄对抗风险。
7.购买保险时，自己不在可选的投保地区怎么办？能异地投保吗？
比如某重疾险投保地区只能选上海和北京，那么是不是意味着住在广州的朋友就不能买了呢？
很多保险公司因为在当地没有分支机构，投保区域往往会比较少，这是传统保险的规定。
根据《互联网保险业务监督暂行管理办法》第七条规定：
保险公司在具有相应能力且可以满足客户需求的情况下，可以将部分险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。
也就是说，在互联网上购买保险，是可以异地投保的。而且中国现在人口流动这么大，限定地区根本不现实。比如你今年在北京工作，投保地址选了北京。那明年你去广州工作了，难道保险公司就不给你保障了吗？显然不符合现实情况。
所以，如果你购买保险时，可以填写一个投保地区的地址。等保单生效后，可以联系保险公司客服进行修改地址。理由是现成的，换工作了呗。
不用担心异地理赔问题，现在都是采取邮递单据的方式进行理赔审核。只要是医院确诊的，就可全国通赔。
在司法实践中，也从未出现过保险公司拒赔异地投保客户的案例。
8.保险公司会倒闭吗？
保险公司倒闭很难很难，即使出现黑天鹅，真的倒闭了，你的保单也还是有效的。
《保险法》第88条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
也就是说，保险公司一旦破产，我们手里的保单可能有两个去处。一是转给其他愿意接手进行兼并重组的保险公司；如果实在没有其他保险公司愿意接手，没关系，*府会安排，国务院会具体指定某家有实力的保险公司接手。
总而言之，一定会有新的公司接手，保单继续生效，合同也按原有的规定继续执行。所以，我们买保险的时候只要考虑性价比就可以了，不用担心保险公司太小而倒闭的问题。
9.买保险前要不要体检？
买保险前，不建议体检。按照目前的行业规定，只要之前没有大病史，在投保时保险公司一般默认投保人是健康的。所以即使没有体检，保险公司也不会以“没有事先体检”这个理由拒赔；
其次，目前健康险的核保，采用的是有限告知，也就是说，你只需要回答健康告知里面提及的内容就行了，没有问到的，哪怕自己某个指标“可能”有问题也不需要主动告知，自然也就不需要去体检“确诊”了。
相反，如果进行了体检，万一查出身体的指标异常，就会影响承保结果，反而增加风险。
10.重疾险只保障种重大疾病，如果我患病不是这些，岂不是白买了？
保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里统一规定了25种重大疾病和赔偿条件，国内所有保险公司的重疾险产品，都必须包含这25种疾病，在此基础上可以再各自拓展疾病范围。
这规定的25种重疾，占了重疾发病率的95%。现在很多重疾险都宣称自己保障上百种重疾，其实多出的那些发病概率只有5%。
所以重疾保护的种类多固然好，但并不是需要考虑的的主要因素。
以上是常见的几个问题，大家有问题我们可以留言讨论，如果有遗漏的，后面找机会再写一篇文章。
结束语
目前家庭主要配置这几种保险就够了，基本可以涵盖绝大多数风险。
对于一些收入不多的家庭来说，家庭所有成员都配齐保险可能有点压力，书生建议可以为家庭的顶梁柱先购买。等以后家庭收入多了，再慢慢给其他成员都配置。
希望本文能够解决你的大部分保险疑惑，如果还有问题，欢迎留言或私信沟通。
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